教育資金積立

計算式と考え方

目標額は教育費の上昇率を織り込んで調整します。500万円を年1%で18年分に換算すると約5,980,737円です。投資信託の積立では想定利回り3%から信託報酬0.2%を引いた2.8%で計算し、すでにある300,000円は18年後に約493,178円になります。残り約5,487,559円を216か月で積み立てるため、毎月の必要額は約19,568円です。積立元本は約4,526,638円となり、運用による増加分は約1,454,099円になります。運用せずに同額を貯める場合は月約26,300円が必要で、月あたり約6,732円の軽減にあたります。

積立方法による特徴の違い

教育資金積立の詳しい解説

教育資金の準備で最初に決めるべきは、目標額そのものではなく、いつ、いくらを、どの確実性で用意するかという三つの条件です。大学進学時の資金需要は入学の前年冬から始まり、受験料と入学金、前期授業料、下宿の初期費用が数か月に集中します。18年後の一時点ではなく、17年目の終わりから18年目にかけて現金化できる状態にしておく必要があるという点が、運用を含む計画では特に重要になります。想定利回り3%から信託報酬0.2%を引いた実質2.8%という前提は、世界株式に幅広く分散した投資信託の長期の期待値としては控えめな部類ですが、18年という期間でも実際の結果は前後します。積立の後半に相場が下落すると、資産額の大きい時期に打撃を受けるため、必要な時期の2年ほど前から段階的に現金や債券へ移す設計を組み込んでおくと、計画の確実性が上がります。判断が分かれるのは、学資保険と投資信託のどちらを中心に据えるかという点です。学資保険は返戻率が低い代わりに、契約者に万一のことがあった場合に以後の保険料の払込が免除され、満期金は予定どおり受け取れる仕組みが一般的です。この保障機能を重視するか、期待収益を重視するかで結論が変わります。両者を組み合わせ、確実に必要な入学金相当額を学資保険や預貯金で、上振れを狙う部分を投資信託で持つという構成を取る家庭も多くあります。見落とされやすいのは教育費そのものの上昇です。私立大学の授業料は長期的に緩やかな上昇を続けており、18年後に必要な金額は現在の水準のままとは限りません。年1%の上昇でも18年で約1.2倍になり、500万円の目標は約598万円に相当します。この調整を入れずに計画すると、達成した時点で不足が生じます。児童手当の扱いも計画の精度を左右します。支給額と所得による制限は制度で定められており、受給できる場合はその全額を教育資金の口座に分けておくだけで、まとまった額が積み上がります。生活費に混ぜてしまうと、後から取り戻すのは容易ではありません。祖父母からの援助を見込む場合は、教育資金の一括贈与に関する非課税の特例など、贈与税の扱いを定めた制度があるため、金額と時期によっては専門家への確認が必要です。積立は始める時期が早いほど毎月の負担が下がるので、金額を決めきれない段階でも少額で開始し、家計に余裕が出た時点で増額する進め方が現実的です。

業界・現場での使い方

よくある間違い・注意点

• 目標額を現在の学費で設定する — 教育費は緩やかに上昇しています。年1%でも18年で約1.2倍になるため、上昇率を織り込んだ金額で計画してください。
• 必要な時期まで運用を続ける前提で組む — 取り崩し直前の下落は取り返す時間がありません。使う1〜2年前から現金比率を上げる設計が必要です。
• 児童手当を生活費に混ぜる — 受給できる場合、別口座に分けるだけでまとまった額になります。生活費に入れると後から取り戻すのは困難です。

関連する規格・法規

• 母子保健法
• 文科省

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よくある質問（FAQ）

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