自賠責＋任意保険 総額シミュレーター｜等級別・年齢別・車両保険・3年推移まで完全対応【2026年版】
車種・年間走行距離・運転者年齢・等級・補償額・車両保険の有無を入力すると、自賠責保険料（24/25/36ヶ月）＋任意保険料を等級別料率・年齢別料率・車両保険・免許色・ネット/家族/セカンドカー割引まで完全反映して自動計算。無事故継続時の3年推移と事故時の等級ダウン影響も同時に可視化します。20歳6等級新規から60歳20等級の熟練層まで、あらゆる保険料設計をワンストップで検証できる2026年版フラッグシップ保険料シミュレーターです。
自賠責＋任意保険 総額シミュレーター
3年推移表（無事故継続時）
| 年 | 等級 | 自賠責 | 任意保険 | 合計 |
|---|
結果の見方
自動車保険は自賠責保険（強制加入）と任意保険（自由加入）の2階建て構造。自賠責だけでは対人事故の最低限（1名3,000万円）しかカバーされず、任意保険で対人無制限・対物無制限・車両保険・搭乗者傷害を上乗せするのが実務標準です。
- 自賠責保険料：全国一律・車種別に定額。普通車24ヶ月19,150円、軽24ヶ月17,540円、離島・沖縄は減額。車検時に一括先払い。
- 任意保険料：年齢・等級・車両保険・年間走行距離・免許色・特約で決定。20歳新規（6等級）で年20万円級、35歳20等級で年5万円級と最大4倍の差。
- 車両保険：加入すると保険料の40〜60%上乗せ。新車〜5年落ちまでは加入検討価値大、5年超は車両評価額低下で費用対効果が薄れる。
- 等級推移：無事故1年で1等級上昇、6→7→8→…→20等級で毎年3〜5%ずつ料率が下がる。事故発生で3等級ダウン、事故有係数適用で3年間割高。
計算の仕組みと数式
自賠責保険料（2026年度・本土）
普通車：12ヶ月11,500円／24ヶ月19,150円／25ヶ月20,010円／36ヶ月26,760円
軽自動車：12ヶ月10,780円／24ヶ月17,540円／25ヶ月18,160円／36ヶ月24,010円
車検残＋αで25/36ヶ月を選択（新車は37ヶ月契約が一般的）
任意保険料の基本式
任意保険料 = 基本料率 × 等級係数 × 年齢係数 × 走行距離係数 × 免許色係数 × 車両保険料率 × (1-ネット割引率) × (1-その他割引率)
基本料率は車種型式クラス・地域・補償内容で決定。等級係数は6等級で1.00、20等級で0.37（63%引）、事故有係数は最大1.63（63%増）。
等級別料率（無事故係数／2026年損保業界標準）
1等級 1.64（64%増）／2等級 1.28／3等級 1.12／4等級 1.02／5等級 1.03
6等級 1.00（新規）／7等級 0.93／8等級 0.87／9等級 0.81／10等級 0.77
11等級 0.73／12等級 0.69／13等級 0.66／14等級 0.63／15等級 0.61
16等級 0.60／17等級 0.55／18等級 0.54／19等級 0.52／20等級 0.37〜0.44
年齢条件別係数（35歳中心）
全年齢補償（21歳未満含む）：1.90
21歳以上補償：1.20
26歳以上補償：1.00（基準）
30歳以上補償：0.85
35歳以上（実質50代まで）：0.85
50代までは横ばい、60歳以降は再びリスク係数が上昇し、70歳超で1.10〜1.30倍となる保険会社が多い。
保険料内訳フロー（現在入力値）
等級別料率＆保険料イメージ（35歳/普通車/対人無制限/対物無制限/搭乗者1000万円/車両保険なし）
| 等級 | 料率係数 | 年間保険料 | 月換算 |
|---|---|---|---|
| 6等級（新規） | 1.00 | 約85,000円 | 約7,000円 |
| 10等級 | 0.77 | 約65,000円 | 約5,400円 |
| 12等級 | 0.69 | 約59,000円 | 約4,900円 |
| 15等級 | 0.61 | 約52,000円 | 約4,300円 |
| 18等級 | 0.54 | 約46,000円 | 約3,800円 |
| 20等級 | 0.37〜0.44 | 約36,000円 | 約3,000円 |
6→20等級で保険料は約60%減。年5万円の差×20年で100万円級の節約となるため、事故を起こさない運転は最強のコストコントロールです。
ケーススタディ：5パターンで見る保険料
① 20歳新規：普通車6等級・全年齢補償・車両保険なし
大学生初運転者。基本料率高＋年齢係数1.90＋等級係数1.00。年間 —。若年層は保険料が家計を圧迫する主因。親の等級を引継ぐ「家族間等級継承」で18等級級からのスタートも可能。
② 35歳20等級：普通車/対人対物無制限/車両保険200万円/ゴールド免許
ベテラン会社員。等級最上・年齢最適・ゴールド免許・ネット割引フル適用。年間 —。車両保険付きでもこの水準。
③ 45歳15等級→事故発生→12等級ダウン：3年間の追加負担
事故有係数適用で3年間割高料率。無事故のまま15等級で年5万円だった保険料が、事故有12等級で年8万円に。3年で追加 —。事故1件で保険料100万円追加は珍しくない。
④ 60歳20等級：普通車/夫婦2台目のセカンドカー割引
1台目20等級持ちの夫がセカンドカー登録すると、通常6等級のところを7等級スタート可能。60歳年齢係数0.85＋7等級で年 —。
⑤ EV保険料：Model 3相当・35歳20等級・車両保険600万円
EVは車両価格が高いため車両保険部分が重い。年 —。EV専用特約付きの保険会社（ソニー損保・イーデザイン損保等）で車両保険料率5〜10%優遇のケースも。
事故時の等級ダウン影響
事故を起こして保険を使うと、翌年から3等級ダウン（重大事故）または1等級ダウン（自損事故等）となり、さらに事故有係数が3年間適用されます。事故有係数は無事故係数より15〜30％割高で、これが「保険を使うと元が取れない」の主因です。
| 事故種別 | 等級ダウン | 事故有係数期間 |
|---|---|---|
| 対人・対物・車両（3等級ダウン事故） | -3等級 | 3年間 |
| 盗難・落書き・飛来物等（1等級ダウン事故） | -1等級 | 1年間 |
| ノーカウント事故（弁護士費用のみ等） | 変わらず | なし |
10万円以下の修理費なら自腹修理のほうが保険料増額（3年で10〜20万円級）より安く上がるケースが多く、代理店・ダイレクト保険とも「保険を使わない選択肢」を検討することを推奨しています。
主要割引の詳細
ネット申込割引（ダイレクト型保険）
ソニー損保・SBI損保・アクサダイレクト・イーデザイン損保・チューリッヒなどのダイレクト系は、代理店を介さないためインターネット申込で10〜15％の割引が標準。代理店型（東京海上・損保ジャパン・三井住友海上等）は割引はないが、事故時対応・専任担当者のサポートに強み。
ゴールド免許割引
過去5年間無事故・無違反のゴールド免許保持者に対して、約10%の割引。ブルー免許基準。契約時に免許色情報を提出するだけで自動適用されます。
家族限定割引・運転者限定特約
本人・配偶者・同居親族に限定すると約1〜3％割引。運転者を「本人限定」でさらに7〜8％割引。若い子が実家で運転する可能性がある場合、家族限定を外す判断が必要です（外れて事故を起こすと補償が出ない）。
セカンドカー割引
同一世帯で既に11等級以上の車両を保有している場合、2台目の新規契約は通常6等級のところ7等級から開始可能。初年度から10%程度安いスタート。夫婦別車、親子別車での節約策として有効。
走行距離区分割引
ダイレクト系は年間走行距離を選択制にしており、3,000km以下・5,000km以下・7,000km以下・10,000km以下・無制限で料率が段階的に変動。3,000km以下 vs 15,000km超で約25%の差があります。都心の週末利用ユーザーは短距離設定で大幅節約可能。
その他
- 複数年一括契約割引（3年契約で3〜5%）
- 子育て支援特約（子ども1名につき0.5%）
- ASV割引（自動ブレーキ搭載車で5〜9%／初度登録3年以内）
- 早期契約割引（更新前50日前で1〜3%）
よくある質問（FAQ）
自賠責保険と任意保険の違いは何ですか？
自賠責は強制加入・車検時に一括先払いで、対人事故のみ最低限（1名死亡3,000万円・傷害120万円・後遺障害4,000万円）カバー。対物・自損・車両の補償は一切なし。任意保険は自由加入で、対人無制限・対物無制限・車両保険・搭乗者傷害を上乗せするのが実務標準。事故時の賠償額（1億円級のケースも）を考えると任意保険加入は事実上必須です。
新規契約の等級は何等級から始まりますか？
初めて自動車保険を契約する場合は6等級（料率係数1.00）スタート。ただし、同居親族に11等級以上の契約者がいる場合はセカンドカー割引で7等級スタート可能。親から子への「等級継承」も可能で、無事故20等級の親が子に引継げば実質18等級級の料率でスタートできます。
若年層の保険料が高いのはなぜ？
20歳前後の事故発生率は30代の3〜4倍と統計的に高く、リスク係数が反映されるため。全年齢補償の場合、35歳基準比で約1.9倍、21歳以上補償で1.2倍。ゴールド免許取得（3年安全運転）や走行距離短縮、家族限定特約で圧縮可能。学生時代は親の保険の「本人限定外し」で運転できる形態が最も安上がりです。
車両保険は付けるべきですか？
判断軸は「車両価格−自己負担額（10〜20万円）」を10年分の車両保険料と比較する。新車〜3年落ちの200万円級車で年5万円の車両保険料を10年払えば50万円、車両評価も下がるため、事故廃車リスク以外は不要な設計。5年落ち以降は車両保険料と保険金の逆転が起き、非推奨。エコノミー（車対車＋自損限定）に落として保険料を半減する選択肢もあります。
ダイレクト系と代理店系、どちらがいいですか？
保険料はダイレクト系が20〜30%安く、若い世代・複雑な特約不要層はダイレクト系（ソニー損保・SBI損保・イーデザイン損保）で十分。代理店系（東京海上・損保ジャパン等）は事故時対応の丁寧さ・専任担当者のサポート・複雑な補償設計で優位。高齢者・法人契約・複数車両管理は代理店系が安心。
事故で保険を使うと本当に損しますか？
3等級ダウン＋事故有係数3年間で、追加保険料は10万〜30万円級。10万円以下の修理は自腹のほうが得です。20万円級の修理でも、事故有係数期間の追加保険料と比較して微妙な判断に。「修理見積が出てから、保険会社に3年間の追加保険料試算を依頼→比較」が最適な意思決定プロセスです。
等級を家族間で引き継ぐことはできますか？
同居親族間で可能。父の20等級を子に引継ぎ、父は新規6等級（またはセカンドカー7等級）に戻る手続きが認められています。等級継承には保険会社への正式手続きが必要で、同居確認・住民票提出が求められる場合あり。子への相続時に大幅な保険料節約が可能な制度です。
車両変更・車種変更で等級は変わりますか？
等級はそのまま引継がれます。契約者本人の等級であり、車両ごとに紐づかないため、車両変更時に手続きすれば継続。ただし車種型式クラスが変わると基本料率が変わるため、保険料自体は変動します（例：軽→SUVで基本料率2〜3割アップ）。
ゴールド免許にすると保険料はどれくらい安くなりますか？
ゴールド免許割引は約10%。年10万円の保険料が9万円に、年5万円が4.5万円に。過去5年間無事故・無違反での取得条件。5年間で5万円の節約と考えると、日常運転のリスク管理意識づけとしても意味があります。
EVの保険料はガソリン車より高いですか？
2026年現在、EVの任意保険料はガソリン車より10〜20%高め。理由は①車両価格が高く車両保険部分が重い、②バッテリー交換時100万円級で修理費が高い、③型式別事故統計データが少なく保険料設定が保守的、の3点。ソニー損保・イーデザイン損保など一部保険会社はEV専用特約で優遇料率を提供しており、EV検討時は複数見積で比較を。
出典・参考資料
- 損害保険料率算出機構「自賠責保険料・任意保険参考純率」https://www.giroj.or.jp/
- 国土交通省「自動車損害賠償責任保険制度」https://www.mlit.go.jp/jidosha/anzen/
- 金融庁「保険業法・保険料算定原則」https://www.fsa.go.jp/
- 日本損害保険協会「自動車保険の解説」https://www.sonpo.or.jp/
- ソニー損保・SBI損保・イーデザイン損保・東京海上日動 各社2026年度商品パンフレット
※本記事の計算結果はあくまで参考値です。実際の保険料は保険会社・車種型式・地域・特約・契約者信用情報により大きく異なります。契約前に必ず複数社で見積りを取得し、補償内容と保険料のバランスを比較検討してください。