Q1. 東京給与×札幌生活、本当にそんなに得？
東京と札幌の生活費差：①家賃（3LDK）：東京20万 vs 札幌8万＝月12万差 ②食費：東京10万 vs 札幌7万＝月3万差 ③駐車場：東京4万 vs 札幌1.5万＝月2.5万差。ただし札幌は暖房費+月3万（冬期）・除雪費年8万・車2台必須（東京は1台or不要）で-月3-4万。ネット：月14-15万の生活費削減効果、年170-180万の手取り増加相当。樋渡家の「+月9万の余裕」は実感値として正確。
Q2. 札幌の戸建て3,200万、本当にお得？
東京（多摩・八王子エリア）の同等仕様戸建て（95㎡・築15年）なら5,500-6,500万、札幌3,200万は40-50%安い。清田区・豊平区・南区などの住宅地は子育て環境良好、通勤圏でも駅徒歩10分以内で予算内物件多数。注意点：①冬場の配管凍結（断熱性能確認必須）②雪下ろし困難なら屋根融雪設備（+200万）③中古は給湯器・屋根の修繕リスク（5-10年で200-300万）。樋渡家は築13年の中古でリフォーム50万、コスパ最大化。
Q3. 雪国の暖房費、どれくらい？
札幌戸建て95㎡の冬季暖房費（11-3月）：①灯油ボイラー：月2.5-3.5万（180L×月） ②都市ガス：月2-2.8万 ③電気セントラルヒーティング：月3-4万。樋渡家は灯油で月3万（冬5ヶ月で15万）。夏場は暖房不要で月1万の光熱費、年間合計20-25万。東京よりは年10-15万高いが、家賃差で十分相殺。灯油高騰時（2022-2023年）は月4万超えた時期もあり、価格変動リスクあり。
Q4. 車2台必須って本当？
札幌中心部なら地下鉄＋バスで車なし生活可能、ただし郊外住宅地は車必須。理由：①冬季の歩行は滑りやすく危険 ②重い買物を徒歩不可 ③子の習い事・通院 ④冬はバス本数激減 ⑤妻のパート先・保育園送迎。樋渡家は清田区郊外で車2台必須。維持費：車検・保険・燃料で1台月2.5-3万×2＝月5-6万、年60-70万の固定費。中古軽自動車で車両費圧縮可能（中古軽80-120万）。
Q5. フルリモート解除されたらどうする？
樋渡さんのシナリオプラン：①現職維持→月2-4回東京出張（交通・宿泊で月10-15万自腹 or 会社負担）②札幌の同業他社へ転職（年収-50-100万覚悟、世帯で可能な範囲）③フリーランス転身（業務委託で年収500-600万維持）④地方IT企業のリモートワーク専門求人（年収450-500万レンジ）。最悪のシナリオでも「札幌に住み続ける」を死守、東京復帰は家族・子育て環境面で選択肢外。
Q6. 子の教育、札幌で大丈夫？
札幌は北海道の教育の中心、中学受験（札幌日大・藤女子・北嶺）・有名高校（札幌南・札幌北）・大学（北大・小樽商大・札幌医大）とルートが揃う。長男・蓮の進学路：①公立中→札幌南高→北海道大学 ②中受→札幌日大中→進学校 ③道外大学進学（東京・関西）。教育費は東京の7-8割、年間100-200万ベース。大学進学時に仕送り月10-12万が発生する可能性は織り込み済み。地方に住みながら子に都会の選択肢を残す設計が可能。
Q1. この年齢で金融資産780万は多い？少ない？
同年代平均（金融広報中央委員会R6）と比べて上位層。ただし、移住＋戸建て購入・地方IT企業という属性では大きく前後するので、単純比較より「自分の5年前と比べて増えているか」の方が重要な指標。
Q2. NISAはつみたて枠と成長枠、どう使い分ければいい？
基本はつみたて枠でS&P500または全世界株を月10万の満額拠出、成長枠は年1-2回のボーナス月に個別株やテーマ型ETFで使うのが王道。初心者は全額つみたて枠でもOK。
Q3. 生命保険の適正額は？
「残された家族が必要な生活費−遺族年金−預貯金」で計算。独身なら不要、子あり共働きで2,000-3,000万、子あり専業主婦世帯で3,000-5,000万が目安。
Q4. 住宅ローンの変動金利が上がったら固定に借換えるべき？
借換えコスト（事務手数料30-50万＋登記費用）を上回る削減効果が出るかで判断。残債1,500万以上かつ金利差0.5%以上なら借換え検討価値あり。